余额宝，给屌丝金融开了个头
1，互联网金融赚的其实是辛苦钱；
2，互联网金融精髓是拓展传统金融所无法触及的那些小生意；
3，互联网金融的目标客户群，或者说眼下的突破点，绝对是屌丝群体。
这篇文章短小，未展开。我看得有些捉急，忍不住抓着飘飞的思绪写下去……
你若是余额宝的用户，不难发现余额宝其实有个投资上限，就是100万元！100万元在投资市场是什么概念，差不多就是你投资一个信托计划的最低门槛。
不少信托计划都超过10%的预期年收益率了，屌丝们为何都爱去买年收益率5%-6%的银行理财产品，碰到7%-8%的理财产品发售就争得头破血流？
因为他们可供投资的资金够不上那些双位数收益投资品的门槛，这些投资品几乎都变成了高富帅的专享。但殊不知，银行的不少理财产品，其实不过是转手把门槛高的高收益投资品（例如信托）批发了来拆散零售给屌丝们，屌丝欢天喜地地跑去抢，苦逼地每天与通胀赛跑。（笔者注：当然啦，高收益的背后其实有高风险，银行拆散了买，不是从法理上而只是从习惯上夹售了银行的信用，这些都算是银行的表外业务。屌丝事实上承担着跟高富帅一样的风险，最后拿着不到高富帅50%的收益率，这不是大问题麽！？）
据调查，收入在6001-8000元人民币的男性和收入在3001-6000元人民币的女性最爱自称为屌丝。如果这个调查实在，那么上述分析就靠谱。屌丝的收入决定了他们在多年里几乎与双位数收益率的投资品无缘（所谓的屌丝股神除外）。
那么，互联网能改变屌丝的这一命运吗？保守地说，也许不能根本改变，但完全可以改善。
让我们来设想一下，若是100个屌丝每人拿出1万元，合起来去买个高收益的投资品呢？相信现实中已经有很多懂点投资的屌丝这样想过，也许有一些屌丝已经这样做了。
余额宝能让100个屌丝聚集吗？没问题，余额宝用18天时间就积累了251.56万用户。如何让100个屌丝同时投资一个高门槛的投资品，让屌丝有机会在这场游戏中变身高富帅呢？办法总是人想出来的，若是用户在余额宝上发起一支投资基金呢……好了，此处省略十数字，留给余额宝的产品设计人员去原创。
余额宝以后需要设计有自己特色的定制投资品，适合屌丝投资者，而不是把银行出售理财产品的柜台搬到网上来。
那么，余额宝这样做相对于传统商业银行有什么优势？
首先，互联网能大大降低成本，可直接让利给投资者。笔者不同意绿竹巷网友所说的，为屌丝提供金融服务的成本高，大多数屌丝拼的不是爹和帅，而是勤奋与脑袋，在利用互联网提供的自助服务方面不存在任何障碍，能为屌丝金融提供商节省一大笔营业网点与人工成本的开支。未来的传统商业银行也许更合适去为高富帅做私人银行。以上文所举的例子为例，若是余额宝用户可自发集合投资高收益产品，那么他们最后拿到手的就不再是不到高富帅50%的收益率，把原本被银行和资金捐客们吃下去的利差拿出一点点支付给余额宝平台，剩下的都是屌丝们的福利了。
其次，依托淘宝和阿里平台，余额宝可以设计更多适合屌丝的原创投资品。阿里的资产证券化只是个开头，若是最终能让“淘宝/阿里商家—淘宝/阿里买家—余额宝/阿里投资者—余额宝/阿里产品—淘宝/阿里商家”最终形成一个聚产融一体的闭合的金融生态链。那么，屌丝金融也就成型了。这一部分，笔者在未来的文章中会有详述。
再次，余额宝有最终孵化出“自金融”平台的可能。“自金融”，不是某些传统金融机构人士（尤其高层）头脑中的“自助金融”。一些传统金融机构高层也用“自金融”来描绘互联网金融的前景，他们视互联网等新技术实现的人机交互为威胁，是因为这些新技术大大压缩了金融机构的人力成本——换句话说是，金融机构需要裁员，大幅地裁员。但他们的头脑中也许还远远没有想到：如果说“自助金融”将可能为金融机构带来裁员压力，那么“自金融”更可能带来金融机构的解体。因为“自金融”真正精髓应该是，个体信用在脱媒环境中按照游戏规则的自由交换——这在某种程度上解构了传统金融媒介（如银行、券商等）。
今天先开个头，就写到这里，算是抛砖引玉。
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